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編輯推薦: |
本书基本覆盖了个人及家庭购买人身险应该关注的各种问题,理念先进,结构清晰,语出精妙,是一部既有理论基础又有实践参考价值的优秀著作
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內容簡介: |
本书从个人及家庭投保前普遍关心的问题入手,结合大量案例,详细介绍适合家庭支柱、儿童和老人3类群体配置的保险产品,并针对不同收入家庭提供合理的投保方案,强调投保和索赔应注意的事项,解答用户常见的困惑,对家庭投保具有重要的参考价值。
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關於作者: |
尹娜,中国人民大学经济学硕士,曾任中国银行团队主管,现为明亚保险经纪资深合伙人、明亚海外高峰会特级会员、明亚北京分公司杰出经纪人。
??在银行从业期间,十分关注综合金融解决方案,对家庭保障规划和财富管理具有浓厚兴趣,曾热心建议多位同事、好友做保险配置。
??基于对保险价值的高度认同,2019年10月正式转型为保险经纪人。转型前做了很多学习和考察,转型后对委托人提供需求导向的顾问式服务。擅长从财富管理角度制订家庭保障规划,赢得众多中产和高净值家庭客户的充分信任与认同。转型当年仅用3个月即达成MDRT,次年达成TOT,并荣获IQA国际品质奖、2021年国际保险节全球保险名家金奖。
??保险科普公众号“尹娜”,截至目前已发布保险类原创文章200多篇。
??备注:MDRT,美国寿险百万圆桌会员,行业达成率仅千分之三。TOT,美国寿险百万圆桌会员,寿险行业荣誉,行业达成率仅五万分之一。
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目錄:
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目?录
章?投保之前,需要考虑好这些问题
我家需要买保险吗 / 2
家庭保障,应遵循哪些配置思路 / 6
买保险的“坑”有哪些,如何避免 / 11
买保险,应该选公司还是选产品 / 13
身体有问题,还能买到保险吗 / 16
买保险都有哪些渠道 / 21
第二章?家庭支柱如何为自己保障周全
医疗险:如何从容看病 / 26
重疾险:因病失业怎么办 / 34
意外险:意外伤残,生活怎么继续 / 48
寿险:不幸离世,家人如何渡过难关 / 53
养老年金险:不想被延迟退休怎么办 / 60
年金保险:如何稳稳地变富 / 72
第三章?从零开始,护航子女一生平安
孕产高端医疗险:在私立医院生娃 / 86
儿童医疗险:治疗白血病要准备多少钱 / 90
儿童重疾险:如果孩子生病了,能请假照顾吗 / 96
儿童意外险:孩子被烫伤如何解决治疗费用 / 101
教育年金险:为什么要提前准备孩子的教育费 / 105
年金险:给闺女置办嫁妆有哪些注意事项 / 111
寿险:如何把财富完整传承给下一代 / 119
第四章?买对保险,帮助父母安度晚年
医疗险:要不要倾家荡产治疗患癌症的老人 / 128
意外险:老人摔伤,医疗和护理费用怎么办 / 131
养老年金险:妈妈太节省了,怎么让她放开些 / 134
重疾险、防癌险:父母生病,请护工还是自己照顾 / 136
寿险、年金险:失独老人如何度过晚年 / 140
第五章?投保中,如何实现利益化
买保险时,要先去体检吗 / 144
长期险的缴费年限应该如何选择 / 146
要附加“投保人豁免险”吗 / 151
受益人必须指定吗 / 153
第六章?投保之后,如何确保顺利理赔
保单忘记续费怎么办 / 160
保险公司倒闭了,还能理赔吗 / 164
同时买几份保险,能重复赔吗 / 168
保险理赔手续如何办理 / 170
保险买错了,能退保吗 / 173
买了长期险,交不上保费怎么办 / 178
第七章?家庭保障规划案例
年收入30万元的单身人士 / 188
年收入60万元的四口之家 / 195
年收入100万元的三口之家 / 203
年收入150万元的三口之家 / 211
年收入200万元的三口之家 / 219
高净值家庭的财富传承规划 / 226
第八章?快问快答,解决用户常见困惑
投保人可以更改吗 / 232
受益人可以更改吗 / 232
保险公司拒赔怎么办 / 233
保单丢失怎么办 / 235
保险业务员离职,会影响理赔吗 / 235
网上买保险靠谱吗 / 235
搬家到其他城市影响保险理赔吗 / 236
移民会影响保险理赔吗 / 236
购买保险后体检发现新问题,需要告知保险公司吗 / 237
几十年后,通货膨胀导致保额不够用怎么办 / 238
后记 / 241
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內容試閱:
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推荐序
在市场经济条件下,商业保险是国民转移风险的为传统有效的措施。投保人如何选择为合适的保险产品?保险经纪人如何为被保险人选择合适的保险产品?保险公司或保险代理人如何根据被保险人的需要销售保险产品?如何把握保险经营关键环节,达到有效保障?尹娜女士所著的《保险应该这样买》一书做了系统、全面的论述。该书基于作者扎实的经济学及保险学理论功底,从保险需求者的身份了解保险、认知保险、认可保险;其后,又从保险消费者委托人的角度系统对比研究各类保险产品,在10多年金融从业经历的基础上,结合大量案例,完成了这部既有理论基础又有实践指导价值的优秀著作。
该著作是保险经纪人从业经验的总结和概括,其特点主要体现在:,分不同人群选择保险产品,使保险产品作用的发挥更具针对性和有效性;第二,强调投保和索赔应注意的事项,具有操作性;第三,用多类案例说明问题,使人触类旁通,开阔视野;第四,语言通俗易懂,以身边的故事引入保险案例,上升到保险理论,让人阅读时仿若涓涓流水,润入心扉,深入脑海,是一部有利于提升国民整体保险意识,即投保人的投保意识、保险人的保险功能意识、政府的保险认知意识的优秀著作。
我国从1980年恢复国内保险业务以来,保费收入已从4.6亿元增加到2020年的45 257.34亿元,在全球保险业的地位已从2001年的第13位上升到2017年的第2位,并维持了这一地位。保险公司数量从1980年的1家,增长到2001年的52家,2020年的238家。保险市场已经从寡头垄断型向垄断竞争型转变。
一个发达的保险市场,必有一个发达的保险中介市场作后盾。保险中介可提高交易效率,降低交易成本,促进市场竞争,改进保险服务质量,提升保险业的社会公信力。近年来,我国保险中介市场得到快速发展,2005年保险中介公司的数量为1 790家,2020年则增长为2 650家。其中,保险代理公司、保险经纪公司、保险公估公司分别为1 761家、497家、391家。此外,还有兼业代理机构3.2万个,兼业代理点22余万个,个人保险代理人约900万人。保险代理人与经纪人展业收入约占全部保费收入的87.4%。一个多元化的保险营销渠道基本形成:陌生拜访,固守传统;网络销售,快速成长;电话销售,逐步认可;银行保险,卷土重来。
与此同时,保险产品也得到极大丰富。人身保险业务所占比重从1982年恢复期的0.16%上升到1996年的42.39%、1997年的55.53%、2020年的73.64%。其中,寿险业务从2001年的90.39%逐步降低到2020年的71.96%,意外伤害保险从5.26%降低到3.53%,健康保险则从4.35%上升到24.52%。在广义的寿险业务方面,传统型寿险业务所占比重正在逐步下降,创新型寿险业务已占大部分。在养老保障方面,商业养老保险正逐步成为社会养老保险、企业年金或职业年金之后三大支柱中的一个十分重要的支柱。多样化的保险产品正在限度地满足人们日益增长的保险保障需要。
伟大的理论源于伟大的实践,又反过来指导实践。中国伟大的保险实践需要伟大的保险理论指导,中国的保险理论源于保险实践,被实践检验,并指导实践,在实践中不断丰富和完善。
正是在我国保险业飞速发展的背景下,我国的保险理论得到了极大丰富,该著作就是在伟大保险实践中总结得到的杰出作品之一。该书是一本耐人寻味、值得反复品读的佳作:既有很多故事,又能通过故事体会到深刻的保险理论;既有理论,又与实务高度结合,将保险理论融于实务之中,并从保险实务中回味保险理论。让初学者感到深入浅出,让研究者补充保险实务,开拓思路,让实务者明了方向。
总之,如果说过去的改革使我国成为保险大国,那么随着保险理论的不断完善,我国迈入“民法典时代”,以文化为基础、高科技为手段、民法典为载体的保险服务化,将是我国保险业发展的新增长点,将使我国实现从保险大国向保险强国的迈进。
王绪瑾
北京工商大学保险研究中心主任、北京保险学会副会长
自?序
2009年,我从中国人民大学硕士毕业,和很多校友一样,进入了金融行业。在当时的择业观念中,银行、投行、会计师事务所等都是不错的金融类工作,大家从来没把保险当作一个备选。即便有人进入保险行业,也是知名大型险企管理培训生或是进入再保险公司。保险业务员,那是给找不到工作的人准备的。作为中国人民大学毕业生,即便找不到工作,也不会考虑这样的工作。可是10年之后,我竟从某四大国有银行辞职,转型做保险经纪人。更意外的是,熟悉我的同事说:“以前你就一直那么喜欢研究保险,转型也是‘命中注定’啊。”
我大学期间就读于商学院,学了经济学、金融学和商学课程,老师关心的是怎么让我们找到好工作,但没有人教我们怎么打理将来就业后赚到的钱。走入社会后才知道,人生有这么多风险。怎么在风浪中,保住父母多年支持、自己10多年寒窗苦读、拼命加班才挣来的生活品质不滑坡,原来是一门学问,这门学问需要有人专门研究。
记得2011年我和老公刚度完蜜月回来,俩人坐在沙发上,掰着手指头算计:买房、装修几乎把工作几年的积蓄掏空,手里就剩下两万多元钱,万一谁有个病灾,刚啃老买的房子就得卖掉,折腾了3个多月的装修岂不是白费?
要不,咱俩就买个保险吧。我给某知名保险公司客服打了电话,第二天就来了一位大姐,给我俩每人办了15万元保额重疾险。
那时候我不懂重疾险都保哪些大病,也不知道15万元保额有多大作用,甚至,我都不知道我所担心的那些场景,是不是有重疾险就够了。那位业务员大姐只是告诉我得病就赔。我也觉得这么大的保险公司,应该不至于见死不救。一年后,给我老妈买保险时就没这么容易了。那位业务员大姐查出来我妈的保费给我看时,我吓了一大跳,太贵了,承担不起。再一说我妈的身体情况,大姐连连摆手,买不了、买不了。她劝我给我妈买个分红理财险,虽然我不懂保险,但我看明白了那个分红保险的条款,根本解决不了生病问题啊。
既然她解决不了,我就撸起袖子自己干。我把能叫得上名来的保险公司官网产品研究了一遍,打客服联系到业务员,挨个会见。又逛各种理财、保险论坛,了解了很多叫不上名来的保险公司。比对产品、打客服、会见业务员,每次会见我都带着我妈的病历。后,经过3个多月的努力,终于给我妈买上一款医疗险。因为这段经历,两年后我次遇到一位保险经纪人(现在是我的领导)时,便毫不犹豫地选择了他,因为他对各家保险公司的产品都很熟悉,驾轻就熟的服务姿态和非常具有竞争力的方案征服了我。
原以为身在国有银行的我,会终身致力于追求各种层级的“行长”头衔,没想到之后会成为一名保险经纪人,并且入职当年就达成MDRT(美国寿险百万圆桌会员),第二年就达成TOT(美国寿险百万圆桌会员)。TOT是这个行业万里挑一的荣誉。荣誉,自然人人都喜欢,但帮客户解决问题后的成就感更让人愉悦。
进入保险行业,我的专业能力不断提升,然后发现很多人都知道保险是必须的,但并不知道保险应该怎么配置,甚至没有人告诉他们保险能解决哪些问题。
比如,有的家庭保额严重不足——家庭年收入四五十万元,经济支柱却只配置了20万元保额的重疾险。试想:三口之家,肯定不会买20平方米的房子,因为不够住。但是买保险的时候,很多人却忽视了够不够用的问题。正所谓“向赔而保”,晴天买伞也要买能挡雨的。
再如,有些客户像我次买保险时一样,以为他听过的公司就是保障本身,根本没注意合同条款上怎么写。还有的客户是炒股高手,认为年金保险的收益率太低,不值得投资,却忽视了保险在“资产保障”方面的独特优势。当我和他们谈到孩子的教育、他自己的养老、孩子的婚前财富保全等问题时,才知道保险的功能原来如此独一无二。
从银行离职时,曾以为自己是从高大上的金融圈离开了。但做了两年保险业务和保险科普公众号“尹娜”后,我更确信,保险是人人都需要的金融服务。现在买保险的渠道太多了,保险产品也太多了。我们面临的问题,不再是“买不买保险”,而是“怎么买保险”:买什么保险品种,买多少额度,花多少钱,具体产品怎么挑选,购买时有什么注意事项,将来理赔怎么办,等等。我花了将近两年时间研究这些问题,并应用到几百个家庭的保障规划中。
从2019年开始,我在公众号“尹娜”持续输出有关如何买保险的内容,很多客户找到我时,会告诉我他们已经在我的公众号“自学”了几篇文章,但公众号文章毕竟篇幅有限,粉丝也很难系统地“自学”。过完2021年春节,我觉得是时候把之前在公众号,以及帮客户做规划时所输出的内容做个系统性的整理,方便大家参考,于是有了这本书。
本书章,是写给没买过保险的人,告诉大家投保之前需要考虑的问题:家庭是否需要保险,需要哪些保险,应遵循哪些配置思路,买保险如何避开“坑”,身体有问题如何买保险,买保险都有哪些渠道,等等。
第二章、第三章、第四章分别介绍成年人(家庭经济支柱)、孩子、老人的保险如何配置。这3章也是本书的重头戏,涵盖了一个家庭中关于不同家庭成员的风险解决方案,大家既可以通读,也可以根据自己关心的风险阅读其中某一章节的内容。
第五章介绍投保时的注意事项,比如是否需要参加体检,是否要附加“投保人豁免险”,如何指定受益人。
第六章帮助大家了解投保后如何保障自己的利益,不因忘记交费而丧失保障权益,不因理赔手续出错而发生理赔损失。
第七章是家庭保障规划案例,以城市中产家庭为主,分别介绍了年收入30万元的单身人士、年收入60万元的四口之家、年收入100万元的三口之家、年收入150万元的三口之家和年收入200万元的三口之家如何规划充足的保障。所做规划均以保额充足、保费适度为原则。大家可以根据自身家庭情况做出适当调整。此外,本章还给出了一个高净值家庭的财富传承规划,其实也适用于进入财富传承阶段的中产家庭。
第八章则针对平时客户提出较多的问题进行解答,比如投保人是否可以更改,保险公司拒赔怎么办,业务员离职是否影响理赔,搬家或移民是否影响理赔,通货膨胀导致保额不够怎么办,等等。
如果你想买保险,又不知道怎么下手,那么除了咨询资深专业的保险从业者之外,直接阅读这本书就是好的选择。希望我读过的书、写过的字、走过的路、看过的人,能在工作、生活中帮助到大家。
尹娜
2021年6月
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